Різниця між лізингом та кредитом

У розвинених країнах лізинг (фінансова оренда) давно оцінили як приватні особи, так і підприємці. В Україні він теж інтенсивно розвивається та затребуваний безліччю компаній у різних галузях. Хоча багато підприємців все ще не наважуються на лізингові відносини через нерозуміння їх явних переваг.

Для нас важливим є не тільки кожен клієнт, але й ваша впевненість у зробленому виборі. Тому спеціально для вас далі головне про відмінності і переваги лізингових відносин на прикладі авто.

Ознайомившись зі статтею, ви знатимете:

• чим відрізняється лізинг від кредиту;
• які переваги лізингу авто в порівнянні з автокредитом;
• кому і коли вигідний лізинг, а коли кредит.

Але почнемо зі схожих показників лізингу та кредитування, що допоможе розібратися в чому між ними різниця.

Ключова схожість лізингу та кредиту - це можливість купити авто в розстрочку, тобто інвестувати не всю суму відразу, а роблячи платежі протягом тривалого часу. Ця вигода обох форм фінансування. Але також є відмінності, які слід розуміти кожному, хто стоїть перед вибором, як краще здійснити капітальні вкладення.

І так: чим відрізняється лізинг від кредиту

Різниця між лізинговим фінансуванням та кредитуванням у наступному:

• форма надання (гроші чи конкретне майно)
• юридичне оформлення відносин та права власності;
• додаткові послуги та їх оплата.

Основні відмінності лізингу від кредиту представлені у таблиці:

Загалом ключові відмінності лізингу від кредиту в тому, що клієнту надають готове до експлуатації авто, а не кошти, а також комплекс послуг (купівля та реєстрація ТЗ, страхування, сервісне обслуговування), а не просто позику.

Розберемо основні відмінності фінансової оренди та кредитування докладніше.

Порівняльний аналіз лізингу та кредиту

Переваг у фінансовій оренді більше, ніж недоліків. Серед найважливіших відзначимо такі:

Високий рівень лояльності до клієнтів

Те, що лізингове авто є власністю компанії, знижує ризики і дозволяє більш лояльно ставитися до клієнтів і застосовувати індивідуальний підхід у кожному окремому випадку.

У банків умови суттєво відрізняються, вони стандартні та жорсткіші. Довгий перелік документів, висока рентабельність бізнесу або вищий за середній офіційний дохід фізичної особи - звичайні вимоги до всіх позичальників, без винятку.

У той самий час, для фізичних осіб для оформлення лізингового договору досить наявності паспорта, ідентифікаційного коду, виписки з банківського рахунку. Це робить лізинг кращим (доступнішим).

Швидкість прийняття рішення та висока ймовірність позитивної відповіді

М'якші вимоги до клієнтів дозволяють лізинговій компанії обробляти заявки досить швидко. Більшість претендентів отримали позитивну відповідь протягом кількох годин після заповнення заявки.

Тоді як у банку заявку розглядатимуть кілька днів, а на ухвалення позитивного рішення та оформлення кредитного договору можуть піти тижні.

Наявність додаткових послуг

Лізинг кращий за кредитування, оскільки включає потрібні додаткові послуги. Купівля авто, реєстрація, страхування вже входять до вартості договору.

При банківському кредитуванні все перераховане доведеться контролювати самостійно і оплачувати додатково. Ці витрати можуть сягати 10% вартості автомобіля, що досить відчутно.

Вигідні умови придбання та обслуговування автомобіля

У лізингових компаній, як оптових замовників, найкращі умови від дилерів (імпортерів), страховиків та станцій техобслуговування, що дозволяє знизити фактичні витрати на купівлю, експлуатацію та обслуговування авто.

Економія за рахунок амортизації та оподаткування (для корпоративних клієнтів)

• По-перше, механізм прискореної амортизації дозволяє зменшити майновий податок частини об'єкта лізингу, і навіть податку з прибутку під час дії лізингового договору.
• По-друге, лізингові послуги оподатковуються ПДВ, і цю частину витрат клієнт у майбутньому може повернути як відрахування ПДВ на загальних підставах.

Особливості лізингу та кредиту, що викликають дискусії

Право власності на авто залишається у лізингодавця

Недоліком фінансової оренди порівняно з кредитом іноді вважають відсутність права власності у користувача на лізингове майно. Але це дискусійно, враховуючи обмеження на розпорядження автомобілем у період кредитування, що пов'язано з прийняттям їх у забезпечення кредиту.

Заставне авто вноситься до державного реєстру застав рухомого майна і відчужувати його заборонено законом. Це практично зрівнює права користувача при кредиті та лізингу, а сама по собі оренда не зменшує вигоди від використання автомобіля, у тому числі в комерційних цілях. Тому право власності на авто - фактор частково психологічний.

Опосередковано недоліком вважатиметься простота вилучення авто при серйозному порушенні клієнтом умов лізингового договору. При кредитуванні це можливо лише за рішенням суду.

Водночас відсутність права власності на авто звільняє клієнта від претензій будь-яких кредиторів. Лізингове майно не відберуть за борги, право користування таким авто відокремлено від інших ваших зобов'язань.

Переплата при лізингу більша (це не однозначно)

Існує думка, що купувати в лізинг обходиться дорожче за кредитування. Але така думка стереотипна та багато в чому помилкова.

Ось чому:

• по-перше, не будемо сперечатися з очевидним, оскільки перелік послуг, які передбачає фінансова оренда, має бути оплачений;
• Однак, по-друге, не можна плутати переплату за послугу з фактичними витратами на експлуатацію кредитного та лізингового авто, це велика різниця. Не забувайте, що кредитування не включає ніяких опцій, крім самої позики, а за все інше так само доведеться платити, але самостійно, і не факт, що менше.
• У той же час наявність ПДВ у лізингових послугах робить їх менш привабливими для фізичних осіб та дрібних підприємців (наприклад тих, які працюють за спрощеною системою оподаткування), які не можуть відшкодувати такі податкові витрати.
• Але в цілому, завжди пам'ятайте, що лізингові відносини дуже індивідуальні, а лізингодавці більш лояльні та гнучкі, ніж банки. Тому вартість лізингових послуг багато в чому залежить від виваженого вибору умов оренди та самої компанії.

Підіб'ємо підсумки і зробимо висновок

Відповідь на питання "як вигідніше купити машину: в кредит або в лізинг" досить очевидна.

При правильному виборі компанії та умов, лізинг авто краще, ніж кредитування. Він більш доступний і вигідний, швидко і легко оформляється, а також надає ряд додаткових функціональних сервісів, яких не запропонують у банку.

Залишається лише спробувати.